3社間ファクタリングとは?2社間との違いや向いているケースを整理

「3社間ファクタリングって何なのか」——そんな不安を抱えながら検索している方もいるかもしれません。

ファクタリングを調べると「2社間」「3社間」という言葉が出てきますが、初めてだと違いが分かりにくいものです。2社間との違いは・なぜ3社間は手数料が低めと言われるのか・取引先に知られるのか・どんなケースで選ばれるのか——気になる点は多いはずです。

この記事では、3社間ファクタリングとは何か・2社間との違い・3社間が向いているケースを整理します。2社間側の解説は2社間ファクタリングとは?、仕組み全体はファクタリングとは?もあわせてご覧ください。

3社間ファクタリングとは

3社間ファクタリングは、一般的に利用者・ファクタリング会社・売掛先(取引先)の3者で進める方式です。売掛先に債権譲渡を通知し、承諾を得たうえで進みます。

売掛先が関与する

2社間と最も違うのがこの点です。売掛先が取引に関わり、支払いはファクタリング会社へ直接行われる形になります。

一般的な流れ

利用者とファクタリング会社の契約に加え、売掛先への通知・承諾の手続きが入ります。その分、確認の工程が増えます。

3社間ファクタリングの仕組み(基本フロー)

実務上の流れは、一般的に次の6ステップです。

1. 申込・請求書の提出:利用者がファクタリング会社へ申込み、対象の売掛債権の請求書を提出 2. 売掛先への通知:ファクタリング会社または利用者から、債権譲渡について売掛先へ通知 3. 売掛先の承諾:売掛先が債権譲渡に同意し、書面で承諾 4. 契約締結:利用者・ファクタリング会社・売掛先(承諾の形)で契約成立 5. 資金化:利用者の口座へ買取代金が入金される 6. 売掛先からの直接入金:支払期日に売掛先からファクタリング会社へ直接入金

ポイントは、支払いがファクタリング会社へ直接行くこと。利用者が一度受け取って送金する2社間と仕組みが異なります。

なぜ3社間ファクタリングは手数料が安いのか

3社間の手数料が2社間より低めになりやすい理由は、ファクタリング会社側の回収リスクが構造的に下がることにあります。

• 売掛先の承諾済み:支払い意思と債権の実在性が確認されている
• 支払いはファクタリング会社へ直接:利用者を経由しないため、横領・送金漏れのリスクがない
• 回収プロセスが透明:売掛先から直接入金されるため、回収状況がリアルタイムで見える

回収の不確実性が小さい=ファクタリング会社が取るリスクが小さい→手数料を抑えられる、という構造です。一般的に2社間は8〜18%程度、3社間は1〜9%程度が目安と言われます(条件によって変動)。

2社間ファクタリングとの違い

手数料

3社間は売掛先が関与し、ファクタリング会社側の回収リスクが下がりやすいため、一般に2社間より手数料を抑えやすい傾向があります(ファクタリング手数料の相場)。

スピード

売掛先の承諾を得る工程があるため、2社間より時間がかかるケースがあります。

売掛先への通知

3社間は売掛先への通知・承諾が前提です。「取引先に知られたくない」場合は2社間が選ばれやすく、ここが選択の分かれ目です(ファクタリングは売掛先にバレる?)。

契約の構造

2社間が2者契約なのに対し、3社間は売掛先を含めた形で進みます。

3社間が選ばれるケース

• 手数料を抑えたい:コストを重視する場合
• 売掛先の協力が得られる:通知・承諾に問題のない関係
• 時間に余裕がある:確認の工程を待てる場合
• 継続的に利用したい:取引先と合意のうえで継続前提の場合

3社間で不安になりやすいポイント

• 売掛先への説明:債権譲渡を伝えること自体に抵抗を感じる方は少なくありません
• 取引先との関係:関係への影響を気にするケース
• 手続きの増加:承諾を得る工程が必要
• 日数:2社間より時間がかかること

「取引先にどう思われるか」が気になる場合は、2社間との比較で自分の優先順位を整理するとよいでしょう。

確認したいポイント

• 手数料:最終的に手元に残る額
• 契約内容:償還請求権の有無や条件(内容確認を急ぎすぎない)
• 必要書類:不足がないか
• 入金のタイミング:支払いに間に合うか

急ぎの状況で気をつけたい点

不安が強い時ほど「早く契約したい」となり、内容未確認・即断・高額な契約に流されやすくなります。2社間・3社間の違いと自分の優先順位を整理してから進めましょう。安全性の見極めはファクタリングはやばい?も参考になります。

まとめ

3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者で進め、手数料を抑えやすい一方、売掛先への通知・承諾が必要で時間がかかる方式です。2社間は売掛先に知られにくく早い反面、手数料は高くなりやすい実態が見られます。

どちらが良いかは、「手数料とスピードのどちらを優先するか」「取引先に知られても問題ないか」で変わります。違いと自分の状況を整理したうえで、ファクタリング会社の比較で条件を見比べてみてください。